银行擅自划扣4.8万存款顶客户欠款

　　王女士的建行信用卡透支逾期不还。6年后，银行擅自从她的一张建行储蓄卡上划扣了4.8万余元用于归还信用卡欠款。记者昨天从西城法院召开的十大商事典型案例研讨会上获悉，建行北京分行终审被认定无权擅自扣款，要将4.8万余元返还王女士。

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　　追讨不应恶意欺诈

　　据法院介绍，2003年11月18日，王女士向建行北京分行申请办理了一张信用卡，该信用卡透支逾期后，经多次催收，未能清偿。2004年10月15日，王女士在建行北京分行的要求下，在《还款承诺书》上签字。该承诺书内容为，王女士承认因透支欠建行北京分行款项共计17260.88元，并承诺于当日偿还。如果未按上述约定还款或在还款期间建行北京分行无法联系王女士，同意建行北京分行采取一切法律措施，并愿意承担相应法律责任。

　　还款承诺书签订后，王女士未在约定的期限内偿还全部欠款。2006年6月30日，王女士在建行北京分行办了一张储蓄卡。2009年12月11日，建行北京分行在未通知王女士的情况下，擅自从其储蓄卡上扣划了48733.82元，用于归还信用卡欠款本息。

　　王女士随后起诉，要求建行北京分行返还擅自扣除的款项。她认为，银行不应用恶意欺诈的行为进行追讨，并在没有本人授权的情况下擅自扣款。

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　　未守承诺扣钱合理

　　建行北京分行辩称，其划扣存款是由于王女士信用卡透支逾期造成的，扣款的数额为信用卡截至2009年12月11日的实际欠款额。并称其有权扣除王女士个人银行储蓄卡上款项的理由是：王女士曾书面承诺如果未按约定还款，同意银行采取一切法律措施；且根据《合同法》及相关司法解释的规定和银监会批复的《贷记卡章程》，在债务人贷款到期不能偿还时，无论合同是否有约定，银行可以依据相关法律规定行使抵销权，有权直接划扣债务人存款用于归还欠款。

　　法院审理后认为，虽然有《贷记卡章程》的规定和王女士签订的《还款承诺书》，但建行北京分行采取追索措施必须符合法律规定，其行使抵销权应符合法定抵销的构成要件或约定抵销的成就条件，否则应承担相应的法律责任。

　　>>判决

　　于法无据银行还钱

　　法院指出，法定抵销的构成要件包括：1.当事人互负到期债务；2.抵销的标的物的种类、品质须为相同；3.双方的债务均已届清偿期；4.双方的债务都不属于不能抵销之债。

　　王女士向建行北京分行申请办理储蓄卡开设活期存款账户，她有权随时要求提取存款，在其申请提取存款前，该账户存款不属清偿期已届满的债权，双方亦不符合互负到期债务的条件，故建行北京分行划扣存款的行为不符合法定抵销的构成要件。而《申领协议》《领用合约》《还款承诺书》中均未对抵销权进行约定，故建行北京分行无权行使约定抵销权。

　　综上，建行北京分行擅自扣划王女士储蓄卡存款的行为，于法无据。法院一审判决建行北京分行向王女士返还全部划扣款项。宣判后，建行北京分行提出上诉，但被二审法院驳回。

关键词：银行,存款,透支,信用卡