两辆车追尾车主是同一人 保险公司为防骗保拒赔

两位互不相识的司机碰巧借了同一位朋友的两辆车，更巧的是两辆车居然都发生了追尾。这起离奇的事故在保险理赔时遇到了麻烦，保险公司根据免责条款，认为虽然这两辆车的司机不是同一人，但车主是同一个人，就此认定车祸中“没有第三者”而拒绝赔付。对此，当事司机及车主并不认可，目前已经请律师，准备进行起诉。记者在采访中发现，律师、消协，甚至办案民警、法院，在对保险合同中这项免责条款的理解上，也各不相同，导致此类案件出现“同案不同判”的结果。

离奇车祸》》

2014年9月9日下午4点半左右，苏州吴江南三环圣塘附近发生一起两车相撞的交通事故。民警调查得知，史某驾驶苏EV76××小轿车时，因为犯困打瞌睡，不小心撞上了前方王某驾驶的苏EB35××小轿车，追尾后两车车损均较大。办案民警陈仁杰检查两证时，惊奇地发现，两辆小轿车行驶证上的登记车主竟是同一个人。进一步询问得知，原来当天车主蔡某将两辆车分别借给了两位互不相识的朋友。其间还发生了有趣一幕，原本争论得差点打起来的史某和王某，得知车子借自同一位朋友，赶紧“偃旗息鼓”。

陈仁杰此后给出了事故责任认定书，认为史某驾驶的苏EV76××小轿车负全责。当车主蔡某去保险公司理赔时，却被保险公司拒赔。保险公司称，虽然两位司机互不相识，但这两辆车行驶证上的人却是同一个。在保险公司的保险免责条款内，如果肇事方和受害人为同一人，没有出现第三人，保险公司可以拒赔。“虽然这两辆车的司机不是同一人，但车主是同一个人。所以我们就认定，此次车祸没有第三者，应该予以拒赔。”

对于保险公司给出的这一说法，蔡某认为太不公平。目前，蔡某已经准备聘请律师起诉保险公司。

处理该事故的警官陈仁杰表示，已经多次发生类似事件，保险公司都是拒赔或只赔一辆车损失。

各方说法》》

保险公司：条款经主管部门认可

保险公司一位部门经理马翔(化名)告诉记者，“按照交强险和三责险规定，由于本次事故中的两辆车都在蔡某名下，被保险人也就是蔡某就被排除在‘第三者’之外，因此无法得到赔偿。”

马经理表示，在保险合同里的免责条款中还规定，直系亲属或是同一车主的两辆车相撞，以及同一家单位名下的车辆发生碰撞造成损失，保险公司都会拒赔。

马经理表示，保险合同是由各保险公司制定，内容都是得到保监会的批准和认可。制定这样的免责条款，原因有很多种，但其中有一点是为了防止骗保。不过，马经理也坦言，他们发现现在骗保的人虽多，但自家车撞自家车的几乎没有。

律师：条款中“第三者”有争议

“保险合同的‘第三者’,应该是个不特定的对象，被追尾的车辆(前车)对于后车来讲就应该是‘第三者’,在这种特殊情况下，车主也就转化为‘第三者’,理应获得赔偿。”苏华为律师事务所律师倪志涵认为，保险公司一刀切拒赔的做法，实际上是把降低自身经营风险建立在损害消费者利益的基础之上，是不合法的。

“我认为，‘第三者’与车主身份无关。”倪志涵说，“假设某人有一个车队，有1000辆汽车，那两车相撞的几率将会大大增加。按照保险公司的做法，那么这个人将被迫寻找另外999个人，以1000个不同的名义投保，才会使自己的保险权益得到保障，这显然是非常荒唐的。”

消协：格式合同具有法律效应

消费者权益保护委员会工作人员曹凌霄在接受记者采访时表示，保险公司这一合同是格式合同，虽是保险公司自己制定的，但已经得到保监局认可，那他们就只能认为，这些免责条款就是合乎规定的，车主只能按合同办事。除非最高人民法院出台了相关司法解释，保监会也随之出台相关规定，等有了这些法律依据，他们才能够推翻这一免责条款。“当然，既然这个免责条款已经得到上级监管部门的认可，也就说明其存在是合理的，即使有不合理的地方，也只能在今后的实践中慢慢调整与完善。”

如何应对》》

现在社会经济发展，一个家庭拥有几辆车的情况也比较常见，那么一家人的车辆在无意中发生碰擦，怎样才能争取到最大化赔偿呢？

上述保险公司的马经理表示，保险公司在进行赔偿的时候，一般也只是看两辆车的车主是否为同一人。如果一个家庭有几辆车，最好不要登记在同一个人名下，可以将其中一辆登记在兄弟姐妹或父母名下，这样就可以规避保险条款对“第三者”的限制。但不能是登记在配偶名下，因为夫妻财产是共有的，论起来投保人还是同一体。

另外，投保人在上保险前，还可以将名下有两辆车的情况向保险公司讲明，争取与保险公司达成自家车相撞可以赔付的特别约定。

如果同一车主名下两车相撞且没有特别约定，在理赔时，应选择损失较为严重的那辆车作为理赔车辆。

另有不愿透露姓名的业内人士“支招”：争取理赔最大化，根本不用说是两辆车发生碰撞事故，直接跟保险公司说是2起单车事故。只要车主咬定，车辆是在行驶过程中，由于车主本人的疏忽发生的事故，车主负有全责，保险公司一般会理赔。 (於苏云 薛马义)

关键词：车主,保险公司,拒赔,三责险,骗保,车相撞,第三者,车损,车追尾,