银行老存单兑付频遇阻 河北老人奔波8年取钱未果

　　事实上，近来老存单兑付难的事件时有发生，引发网民关注和热议。

　　河北老人奔波8年取钱未果

　　陈兰平老人手中的存单上写着“定期存款存单(第一联)存款人陈英雪存入人民币1000元，定期12个月，月息千分之66，自公元1958年2月7日起至1959年2月7日到期”。公章显示为：建屏县洪子店区柏坡乡信用合作社。

　　陈兰平说，他的父亲于1958年退伍，领取了1000多元的退伍费，当时就把1000元以定期一年的形式存进了建屏县柏坡乡信用合作社。父亲去世后，这张存单由母亲保管。母亲不识字，也一直没有去兑付。直到2005年母亲去世，陈兰平在收拾母亲遗物时才发现了这张存单。当时，建屏县已与平山县合并，建屏县柏坡乡信用合作社也并入了平山县西柏坡农村信用社。

　　平山信用社给陈兰平的答复是，由于存单时间太长，找不着底账，不好解决。平山县信用社相关人员甚至告诉他“存款凭证超过20年作废”。陈兰平则认为：“存根是信用社弄丢的，又不是我弄丢了，凭啥存单就不算数了？”然而，三级信用社互相“踢皮球”，长达8年的时间里也没有给陈兰平一个满意的答复。

　　对此，网民“招财进宝”说：“按照这家信用社的逻辑，在你这里借了钱，然后撕掉手里的借据，我们可以不用还了，因为我们手里没有了底账。”一名搜狐网友说：“银行没有底单那是银行自己的责任，能证明存单是真的，为什么就不能取？如果是贷款的话跑得掉吗？”

　　新浪微博认证为江西九江市公安局民警段兴焱的博主“段郎说事”评论说：“这就好比，我欠你钱，给你写了张欠条，56年过去，你的欠条还在，我的存根却丢了，所以我不欠你钱。”

　　记者注意到，不久前也有网民发布微博称，82高龄的母亲去中国银行徐州分行领18年前的定活两便存款。存单尚在，但她被告知“超过15年的存款单就不好承认了”。该微博一经转发，引发众多网民热议。无独有偶，类似案例在湖北、河南、吉林、安徽等地都有发生，且当事人多为老人。

　　还有多少单据在“沉睡”

　　除了被网民反复吐槽的“陈年”银行存单，在金融、保险、证券等很多领域都存在大量“沉睡”着的各种单据。比如，没人“认领”的“孤儿保单”、年久难找的“睡眠国库券”，以及常年不交易的“证券休眠账户”等等。

　　“造成‘沉睡’的主要原因是这些单据发行或兑付的时间跨度时间太长。”苏州大学商学院经济学教授沈健说，时间一长就容易遗忘。或是因为搬家、换工作，单据丢失或是找不到。当然，也有些是因为金额太小，投资者“懒得去”兑付，或是因为企事业单位更名改制或债权人变更等历史原因。

　　此外，纸质化特征也是造成单据“沉睡”的原因。“过去互联网不如现在发达，诸如国库券收款单、银行存单、保单等金融单据的存根联都是纸质，电子存单从认知到应用都比较少。”中国电子商务研究中心主任曹磊说，过去兑付纸质单据必须到指定柜台办理，相比现在网上银行、电子金融、互联网金融的“一键式”服务要麻烦得多，在时间上、空间上都存在制约。

　　权责关系长期有效

　　年代久远、存单查无根据、网点撤销、机构重组……银行拒绝兑付“老存单”，总是有让人无奈的理由，但这些理由成立吗？

　　“储户把钱存到银行，就与银行形成了合同关系。存单虽老，权责关系却未曾泛黄。”北京盈科(南京)律师事务所合伙人吴宇律师说，国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。此外，根据1993年开始执行的《储蓄管理条例》，储蓄业务必须遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。

　　也就是说，无论从法律义务还是行业管理要求，单据“沉睡”多少年，都将长期有效。只是在操作上，不同行业略有不同。比如，对于“沉睡”的小额证券账户，多数券商的做法是在一定时间后，将账户从柜面交易系统移出，并将客户账户信息在计算机系统中另机备份，并抄报证监局。客户如果想重新交易，得激活账户才行。

　　而对于年久至“骨灰级”的国库券，人民银行采用的是“集中催兑”的方式。“若是错过了集中兑付时间，也可选择工作日进行办理。只要没有兑付，收款单仍长期有效。凡符合兑付条件的，应兑尽兑。”中国人民银行南京分行相关人士称。

　　事实上，单据或交易“沉睡”，最麻烦的是投资者。因此，投资者应对自己的每一笔储蓄、理财投资有所记录。与金融产品相关联的联系地址、通讯方式变更后，应及时通知该机构或是业务员更改信息，避免造成单据“沉睡”。当然，金融机构也应充分尊重投资者的知情权，对于到期未兑付单据采取电话、短信、挂号信等多种方式告知、提醒，让投资者对每笔收支都“明明白白”。

关键词：合作社,银行,存单