江苏最大金融集聚区信用卡透支案频发 客户失联普遍

江苏省苏州市工业园区目前集聚金融和准金融机构近500家，成为全省金融机构种类最齐全、数量最多、分布最密集的地区之一。然而据某银行苏州分行统计，该行信用卡透支后银行两次催收超过3个月仍不归还的不良账户已达5000余户，欠款余额近6000万元。

据介绍，该行的不良账户数量和金额只是同行业的中间水平。今年以来，苏州工业园区人民检察院在办案中发现，工业园区信用卡透支问题严重。

该院金融检察办公室主任张鑫介绍说，欠款金额1万元以上的账户数量占总账户数的两成，但欠款金额占总欠款金额近8成。如上述银行透支金额1万元以上的有900余户，欠款金额却达4000余万元。客户透支用途上，消费类占3成，套现1成，其他用途6成；客户失联情况较普遍，近5成持卡人透支逾期后，银行根据预留的通信方式无法联系到持卡人。

王某2013年1月在某银行申领信用卡1张同时购买宝马车一辆，提供相关资产证明后在银行办理购车分期货款60万元，期限3年。2013年8月以后，王某信用卡未能正常还款，至今累计透支本金49万余元。从其信用卡交易情况看，有疑似套现交易。

2013年9月起，银行多次电话提醒和催收，同年10月，多次向其办卡住址及单位发函催讨，银行工作人员多次至其办卡预留住址上门催收，但未能找到其本人。经了解，其已搬离该住址但未向银行告知。在催收过程中，王某先是承诺还款，但一直未兑现，后关机不接电话，最后手机停机无法联系。

“对于不良持卡人，银行一般根据持卡人预留的通信方式采取电话、信函、上门等方式催收，对经银行催促未还款的账户，有的银行还委托第三方催收服务公司催收。已穷尽所有催收手段仍无法回收欠款的大额账户，银行只能根据账户的不同情况，希望通过民事或刑事司法程序予以解决。”张鑫说，但在司法实践中，看似简单的信用卡恶意透支问题却难以处理。

根据法律规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为是恶意透支，恶意透支1万元以上的，构成信用卡诈骗罪。此类案件从客观形式上看符合上述刑事案件要件，因此，民事受理审查显然会有此类案件是否属于刑事管辖的顾虑。

由于存在以上困难，信用卡恶意透支案件出现司法难以处理的问题，造成银行此类不良资产无法核销。为此，今年6月，苏州工业园区检察院邀请公安、法院、银行代表召开专题研讨会并达成了会议纪要。

针对民事刑事案件如何划分处理问题，会议纪要明确，对信用卡恶意透支行为，银行应向公安机关报案，先由公安机关立案侦查。如果报案材料齐备，公安机关认为立案侦查存在问题，可由公检法协商解决。公安机关明确不能立为刑事案件的，银行可以向法院提起民事诉讼。目前，有关银行已将6起案件移送公安机关处理。(记者 马超)

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